Адвокат Грабчук О.В.

Адвокат Житомир, юрист Житомир

Зв'яжіться з нами
067-994-23-34, 063-942-61-48

Як викупити кредит у банку, що перебуває в процесі ліквідації?

  

   Банківська система України переживає зараз не найкращі часи. В процесі ліквідації знаходиться 91 банк (інформацію взято із сайту Фонду гарантування вкладів фізичних осіб (ФГВФО).
    Як відбувається процедура ліквідації банку?
Відповідно до ст. 77 ЗУ «Про банки та банківську діяльність», банк може бути ліквідований:
1) за рішенням власників банку;
2) у разі відкликання Національним банком України банківської ліцензії з власної ініціативи або за пропозицією Фонду гарантування вкладів фізичних осіб.
Після прийняття рішення про ліквідацію Банку, Фонд гарантування вкладів фізичних осіб набуває прав ліквідатора банку, призначає з числа працівників Фонду уповноважену особу, якій делегує повноваження тимчасового адміністратора та розпочинає процедуру ліквідації Банку.
 Саме в процесі ліквідації Банку, тимчасовим адміністратором вирішується питання про продаж кредитів третім особам.
    Як відбувається продаж кредитів?
   На сайті Фонду гарантування вкладів розміщується інформація про кредит, що підлягає продажу. В паспорті активу, міститься вся інформація, що має відношення до даного кредиту: дата укладення кредитного договору, строк дії, наявність заставного майна, наявність поручителів, сума боргу, вартість даного кредиту, тощо.
  Тимчасова адміністрація зацікавлена у якнайшвидшому продажі кредитів, оскільки за допомогою отриманих коштів, вона зможе погасити заборгованість перед вкладниками Банку. Саме тому вартість кредиту завжди менша за суму боргу. Якщо, наприклад, сума боргу становить 350000 тисяч гривень, то тимчасова адміністрація може виставити даний кредит на продаж за ціною 280000-250000 тисяч гривень. При цьому торги можуть проводитись декілька разів – якщо перший раз бажаючих придбати кредит немає, вартість лоту знижується та призначається нова дата проведення торгів. Якщо торги не відбувались 3 – 4 рази, ліквідатор може об’єднати в один портфель декілька вимог та продавати їх разом, але тоді і вартість їх буде значно більшою, ніж за кожною вимогою окремо.
   Продаж права вимоги відбувається на електронному майданчику, шляхом проведення аукціону. Тут слід пам’ятати, що під час прийняття участі у торгах, особа стає учасником тристоронніх правовідносин – з однієї сторони тимчасова адміністрація Банку, з другої сторони – електронний майданчик, який проводить торги та слідкує за правильністю їх проведення та, з третьої сторони, – сам учасник торгів, котрий бажає придбати кредит.
   Для того, щоб торги відбулись, в них має прийняти участь хоча б дві особи. Переможцем буде той з них, хто запропонує більшу суму за відповідний лот.
  Після проведення аукціону переможець повинен протягом трьох днів підписати протокол електронних торгів, а протягом 20 днів з дня оприлюднення протоколу торгів – здійснити оплату за лот та підписати договір з Банком про уступку права вимоги за кредитним договором.
     Хто може бути учасником аукціону?
  Відповідно до Регламенту роботи електронної торгової системи щодо організації та проведення відкритих торгів (аукціонів) з продажу активів (майна) банків, що виводяться з ринку та банків, що ліквідуються, учасником електронних торгів може бути будь – яка фізична особа, що має повну цивільну дієздатність або юридична особа в особі її керівника. В той же час Регламент встановлює наступні обмеження для учасників: не може бути учасником торгів особа, яка є позичальником Банку (тобто, якщо Ви брали даний кредит, Ви не можете його придбати), а також особа, яка виступає поручителем за даним договором.
    Зміна кредитора, після оплати вартості лоту.
   Після того як торги відбулися і було визначено переможця, відбувається процедура оплати вартості лоту та підписання всіх необхідних документів.
  При цьому важливо пам’ятати, що відповідно до чинного цивільного законодавства – всі права та обов’язки первісного кредитора (Банку) переходять новому кредитору. При підписанні договору про уступку права вимоги за кредитним договором, потрібно уважно слідкувати чи Банк передав новому кредитору всі оригінали документів (кредитні договори, договори поруки, договори іпотеки, судові рушення, тощо). При цьому, у ліквідатора слід уточнити чи немає виконавчих проваджень за даними кредитами, а якщо є – просити звернутись до виконавчої служби з заявою про заміну сторони у виконавчому провадженні. Також, важливим є те, що всі договори, що укладаються між Банком та новим кредитором, повинні бути укладені в тій формі, в якій було укладено первинні договори. Тобто, якщо договір поруки між Банком та поручителем було укладено в простій письмовій формі, то договір уступки права вимоги за договором поруки можна укладати теж в простій письмовій формі. Коли ж, наприклад, договір іпотеки укладається в письмовій формі та з обов’язковим нотаріальним посвідченням, то уступка права вимоги за договором іпотеки, теж буде укладатись у письмовій формі з нотаріальним посвідченням.
  Після підписання всіх видів договорів, потрібно обов’язково письмово повідомити боржника про заміну кредитора. Оскільки, у випадку якщо боржник продовжить виконувати зобов’язання на користь Банку, то таке виконання вважатиметься належним, тому що боржник не був належним чином повідомленим про заміну сторони у договорі.
    Переваги такого вирішення питання:
— Боржник сам може викупити кредит. Для цього йому лише необхідно знайти двох осіб, які зареєструються для участі в аукціоні;
— Покупцем права вимоги може бути близька для боржника особа, з якою в подальшому можна буде легко вирішити питання сплати боргу;
— Зниження вартості права вимоги. Тобто, сума боргу, яку особа мала перед банком, та вартість викупу права вимоги – відрізняються. Як правило, Банк знижує вартість кредиту до 30 – 40%.
   Недоліки такого способу вирішення питання з кредитом є:
— Придбати право вимоги можуть колектори або будь – яка фінансова чи інша установа, котрі можуть застосувати всі дозволені та заборонені способи вимагання для погашення кредиту, в тому числі і відібрання майна, що є предметом застави або іпотеки;
— Після декількох аукціонів, що не відбулись через відсутність учасників – право вимоги за одним кредитом може бути об’єднано в один портфель з декількома іншими кредитами, та продаватись разом за достатньо високою ціною;
— При підписанні документів Банк не надасть інформацію про наявність судового рішення про стягнення заборгованості та виконавчого провадження, де стягувачем виступає Банк. Боржник фактично продовжить виконувати зобов’язання на користь Банку, що призведе в подальшому до ще одного позову про стягнення заборгованості зі сторони нового кредитора та необхідності довести, що борг сплачувався, а боржник не був належним чином повідомлений про зміну кредитора.
   Що потрібно уточнити при підписанні договорів про уступку права вимоги?
— Чи є рішення суду про стягнення заборгованості за кредитом, який купується та чи відкрито виконавче провадження по даному рішенню. Якщо відкрито виконавче провадження вирішити питання про те, хто звернеться до ДВС з заявою про заміну сторони у виконавчому провадженні.
— Хто повідомить боржника про зміну кредитора у зобов’язанні;
— Чи передав Банк всі первинні документи новому кредитору (оригінали кредитних договорів, договорів поруки, застави, іпотеки; позовні заяви про стягнення заборгованості; постанови про відкриття/закриття виконавчого провадження, тощо);
— Попросити Банк надати довідку про відсутність будь – якої заборгованості та про відсутність претензій з боку Банку до боржника.
   Отже, під час продажу права вимоги за кредитним договором, зацікавленість Банку та боржника – однакова. Перший хоче швидше продати право вимоги та отримати кошти, для погашення боргів, а другий – швидше вирішити всі питання з Банком та спати спокійно. При цьому будьте уважні при підписанні договорів, протоколів та інших документів і звертайте увагу на ті обставини, що стосуються порядку проведення торгів та оформлення уступки права вимоги за кредитним договором.

Юрист Ольга Антонович